跨境支付风险指南：防控风险解决经营后顾之忧

跨境支付风险飙升，资金问题影响经营根基

1、跨境支付风险为何值得关注？

跨境电商产业的快速发展，带动了国内商家全球销售的跨越式扩张。在出海过程中，产品创意、供应链、营销渠道等话题往往会成为行业关注的焦点。但是需要承认的是，虽然不具备前者那么强的讨论性，跨境支付这个环节其实才最需要引起商家们的重视。

跨境支付作为商家销售链条中的“最后一公里”，决定着整个商业闭环的成功与否，是收入落地的“惊险一跃”。即使前期产品和营销都十分完美，但只要跨境支付环节出现问题，所有努力都将化为泡影，可以说支付是完成跨境电商销售的基础。但现实是，虽然跨境支付存在着诸多风险，中国国内商家们却还并没有对其投入足够多的重视。

很多中国国内品牌，尤其是新手店铺，都曾经遭遇过跨境支付风险给经营带来的负面影响。主要体现在自身的资金实力本来就不强，再加上对于海外支付环境的不熟悉，以及不能很好的适应支付平台的各种政策要求，因而出现各种“水土不服”的情况。比如一些第三方电商平台相关的支付条款，制定者更偏向于海外公司的思维，大部分时候是保护海外消费者的利益，一些中小国内商家经常就支付问题与平台产生纠纷，因此可能遭遇恶意退款或者是资金冻结处理。

像这些常见的跨境支付风险，在品牌的经营经验不成熟的情况下，非常容易出现，进而带来各种隐性成本，影响最终的营运收入。因此在面对这些跨境支付风险时，商家更应该在品牌经营之初就加大对这方面的了解以及防范投入，去用专业的方式为自己规避这些可能存在的隐患。

2、目前主流跨境支付方式

传统贸易流程中，由于是公司和公司之间的大额贸易，比较多地采用银行 TT 转账，或者国际信用证等跨境支付方式。而跨境电商支付具有小额、高频、支付渠道多样等特征，与传统进出口贸易有很大区别，并且跨境电商支付主要对接的是个人消费者用户，业务场景比较复杂。

• 第三方支付平台

现在更多情况下，各商家主要采取的是对接全球性第三方支付公司，例如支付宝、PayPal 等，这些支付公司拥有全球主要市场的跨境支付牌照，在受海外当地法律法规管辖的基础上，可以通过境内外银行清算渠道，为国内商家开通海外账户，提供支付解决方案。

具体资金流程为海外消费者下单后使用外币付款，销售网站进行收单并对接支付平台收款，该笔资金通过当地银行进行结算，支付至卖家海外账户，卖家再通过结汇方式，兑换成人民币收回到国内账户，至此完成全部的贸易资金流闭环。

这种模式在选择合作支付服务商时需要格外谨慎，商家们应该尽量选择那些知名度高，拥有较强技术支持的平台机构，如果因为技术原因或其他风险因素，在支付环节出现漏洞，导致资金安全出现重大影响，或者是业务数据出现了泄露情况，那么对商家经营会产生非常严重的负面后果，不利于品牌出海的做大做强。

• 信用卡收单支付

虽然很多第三方支付平台支持用户绑定信用卡去支持，但是以独立站模式销售的商家在出海过程中，会遇到消费者可能并不是网购常用者，或是消费者恰好没有店铺对接支付平台的账号。这个问题其实非常常见，在很多第三方支付还没有那么普及的国家，人们的主流消费习惯更多还是信用卡去支付。因此信用卡收单是独立站商家常见的收款方式，通过如 Shopify 这类的建站服务商的支持，商家可以为自己的店铺去加载信用卡收款，来完善自己的支付渠道，避免流失潜在的消费用户。

跨境支付风险种类及如何防范？

1、跨境支付风险有哪些？

• 退单和拒付风险

其实正常的销售过程中，难免会出现消费者退单情况，因为退单政策是消费者保护机制，因此发起退单后销售款会直接返还买家。如果这都是在一定合理范围内出现，比如因为商品问题或是物流失误导致的退单，那么只需要做好售后服务即可。如果这其中是非正常理由退单，那么必然会导致商家的利益受损。

商家遭遇订单拒付这类跨境支付风险

相比较与商家经过协商后的退单，拒付行为可能是更令卖家头疼的跨境支付风险，由于信用卡拒付是持卡人不承认交易发生或是认定交易操作不合规，而通过发卡银行单方面发起的交易撤销行为，因此商家在其中并没有过多的话语权。比如有些欺诈人员会盗刷海外消费者的信用卡进行消费，并造成持卡人在获悉后申请拒付。对于这类未授权交易的欺诈拒付，商家往往需要提供非常详细的证据才能申诉成功，如果已经发货，还需要承受商品损失。

• 冻结封号风险

另外一类比较严重的支付风险就是商家使用的第三方支付账号冻结甚至封号，这意味着商家无法再利用这个渠道进行任何跨境销售，这将直接导致品牌出海受阻甚至威胁整个公司的生存。背后主要的导火索很多，比较常见的就在于商品知识产权的纷争。由于很多国内商家的起步阶段，不具备很强的商品研发能力，主要靠观察爆款进行仿制，或者是销售市面上类似样式的商品，因此很容易被一部分消费者或竞争对手抓住证据进行诉讼。一旦牵扯到这类情况，第三方支付平台会冻结店铺的收款账号，如果商家没有充足的资金和证据去应对，那么最终的结果很有可能进行封号清零处理。

同时商户提现操作不当也容易出现问题，尤其是在利用如 PayPal 账户收到货款后，如果还未发货，尽量不要立即提现，因为容易被系统后台监控到受到冻结。同时一次性提现金额不要占账户余额的比例过大，一般提现比例在 80% 比较合适和安全的，剩余 20% 余额可以用于买家退货退款使用。

• 汇率波动风险

汇率波动风险一直是跨境贸易中最主要的支付风险之一，受到宏观经济环境以及全球局势不稳定的影响，近些年各国货币之间的汇率波动越来越大，趋势走向也愈发不可预测。如果海外销售端定价没有根据汇率进行调整，或者受限于行业竞争等原因调整不及时，那么可能会导致商家承受汇率损失，尤其是以薄利多销为主要模式的中小卖家，这种打击是非常沉重的，可能会因为一次汇率波动直接损失掉大部分利润。

2、如何防范跨境支付风险？

• 提高商品及售后服务水平

提高品牌自身水平永远是有效的方法，如果说仿冒商品会导致支付账户被冻结封号，物流失效、产品质量会使得消费者提前退单拒付，那么商家可以立即着手准备的，就是全面提升自身的产品原创性、质量水平，以及配备及时有效的售后跟进机制。首先尽量避免去上架与其他大品牌高度相仿的产品，努力发掘独特的产品形态和卖点，规避知识产权投诉风险。另外积极回应顾客的退单请求，在可以挽回的范围内去努力解决，如果在适当情况下及时介入，那么一些退单是完全可以避免的。最后，虽然部分恶意拒付不可避免，但是作为跨境商家，只要保证这部分的比例在有效控制范围内，做好模型监测，将恶意退单和售后成本计算进价格中，就可以在风险控制和市场销售两点中找到平衡，进而控制住退单支付风险带来的负面影响。

这里列举几个在面对拒付时可以向信用卡银行提交的相关证据：

1. 为订单进行发货的日期和时间
2. 客户使用的账单信息
3. 用于订单的 IP 地址和国家/地区
4. 订单的发货和跟踪信息

• 建立完善的支付风控机制

正所谓“防患于未然”，应对日趋复杂的跨境支付环境，品牌商家需要尽早建立专门的风控监测机制和团队，来专门去防范可能存在的支付风险。首先是研究透彻所在销售平台以及支付服务商的各项规则条款，并做到持续学习，对于关系到支付安全的有关内容，第一时间去查看目前店铺的设置是否合理，制定松紧得当的风控防范机制。其次是风控团队需要做好支付行为的监控，优化购物用户的身份验证机制，并加强与售后等部门的联动支撑，通过实时数据让售后客服团队看到潜在风险预警，做好各种应对预案，做到步步为营，提前防范。

• 选择可信赖的合作伙伴

选择可信赖的合作伙伴，是帮助商家共同防范跨境支付风险的有力抓手。现在越来越多的商家采取独立站模式进行跨境销售，该模式的好处之一在于可以摆脱第三方电商平台的控制，给予商家更多的经营自主权和数据信息。在这方面其实可以很好地与防范支付风险相结合起来，当寻找到一个优质的建站服务商，对于商家提升跨境支付风险应对能力是非常重要的。

Shopify 帮助商家打造完善的跨境支付体系

Shopify 作为知名独立站 SaaS 服务商，在帮助商家应对跨境支付风险方面有很完善的机制和经验。在商家建站过程中，可以选择官方提供的 Shopify Payments 作为接收订单付款的首选渠道，这个系统可以自动接收所有主流付款方式，包括如 PayPal、信用卡直接付款等。因此商家无需再耗费精力去设置其他第三方支付商账户，只需要对接好 Shopify Payments 这一个收款方式即可，而商家除了建站服务的订阅费之外，也无需为此支付额外费用，非常方便实用。（注：Shopify Payments 暂未对中国大陆区商家开放。）

此外 Shopify 拥有强大的技术手段，来帮助商家降低欺诈拒付的风险。通过下载安装应用商店中的 Fraud Filter 应用程序，并结合 Shopify Payments 提供的的欺诈分析检查，商家可以在后台打通银行支付端和网站订单信息去综合判断风险程度，进而在一定程度上提前发现欺诈性订单。而当收到订单拒付或查询时，可以利用 Shopify 将收集证据提交后台，并在截止日期前将其发送给信用卡公司，最大程度上去阻止支付风险事件的发生。

结语

由于跨境支付关联机构较多，涉及支付路径链条复杂，商家在销售商品完成收款这一过程中，充满着不确定的风险，而这个风险最终又会直接影响到品牌经营的成功与否。因此商家在出海时，需要更多地去思考如何进一步加强跨境支付风险的辨别能力，以及应对策略。加大这方面的人才机制储备，与相关有经验的机构一起合作，为最终完成整个跨境销售的商业闭环打下坚实的基础。

图｜来自 BRUST

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