财务自由攻略：FIRE运动是什么？30岁可以退休吗？

长久以来，人们一直认为退休应该有一个明确的时间节点，并且有其时间限度：每一天都努力工作，直到干不动为止，就可以退休，甚至是实现财富自由了。

如今，寿命延长，生活成本提高以及传统职业道路减少，导致人们对退休后的想法或愿景变得不那么清晰。这就意味着，退休后，人们的工作会减少，但却不会完全停止工作。

有些人把这个概念更进一步，认为“退休”可能会大幅提前，这些人就是FIRE运动的追随者。

大多数人不会在30岁的时候完全退休，但FIRE运动展示了，工作可以不那么像传统意义上的工作。

“退休”对FIRE的狂热追随者而言意味着什么？如何定义“提早”？其实，“提早”的定义得视情况而定。早期践行FIRE运动的人采用了激进的方式，并不适合大部分人。然而，即使大多数人无法在30岁时完全退休，但FIRE运动向展示了，工作可以不那么像传统意义上的工作。

本文将分享个人财务专家对FIRE的看法，以及他们对个人财务前景给出的建议。你可以从这场运动中获取到最易于理解和接受的要点或收获，例如，小本生意的点子，帮助自己提升收入水平，并让收入构成多元化。

FIRE运动是什么？

一边享受着退休，一边做着有意义的工作，财务可以独立，且上班的时间为早上9点到晚上5点，这就是很多FIRE践行者的目标。

FIRE全称为Financial Independence, Retire Early，即财务独立（财务自由），提早退休。FIRE的追随者往往可以在三四十岁时实现提早退休，并且通过朝九晚五之外的方式来实现了财务自由。这些人通常综合利用节俭生活、投资和增加收入的方式来达成目标。

FIRE运动的核心在于追求摆脱日常辛劳的生活，而这正是这场运动所能给予的。

FIRE运动盛行于2018年，并在此之后收获了一大批拥趸。Shopify和Angus Reid Group于2020年末进行了研究，数据显示，在美国，9%未退休的年轻人正积极地追寻FIRE， 而39%的人说他们正在考虑FIRE。

FIRE适合哪些人？

表面上看，FIRE是一种比较极端的生活方式，如果没有一定程度的特权是无法实现的。不出所料，Shopify的研究发现，追随FIRE的人多为千禧一代的单身男性，并且收入较高。

“FIRE运动的核心在于追求摆脱日常辛劳的生活，”国际金融理财师、特许投资经理、作家和创业者沙农·李·西蒙斯说。“而这正是这场运动所能给予的。”她提醒道，这个追求——至少是以FIRE经典的方式退休——对很多人而言并不现实。

对于面临种族或性别歧视，或在金融系统里遇到障碍等代表性不足的群体，追求FIRE更困难。其实，大部分FIRE追随者的目标并不是完全退休。

目前，更多的人不再采取高风险高速度的方式，他们更愿意放慢追求财务自由的步伐。

FIRE社群自成立以来，就分为纯粹主义者和周日司机（开车不熟练的司机，意为在某个领域或任务中缺乏经验或技能的人）两部分。后者倾向于采取FIRE中的FI（即财务自由，Financial Independence），然后采用现实的步骤来实现财务自由。“目前，更多的人不再采取高风险高速度的方式，他们更愿意放慢追求财务自由的步伐，”朱利安·桑卓说，他和妻子姬尔斯登（Kiersten）共同开创了rich & REGULAR社群。

FIRE运动的类型

随着人们越来越关注财务自由，并不断寻找适合自己的FIRE（财务自由，提早退休）策略，一些专业术语应运而生，用于区分不同的实现路径。无论是想提前退休，还是只想单纯地实现财务自由，都能找到一个最适合的FIRE类型。

极简型FIRE

极简型FIRE非常注重极简主义的生活方式。践行这种方式的人通常会利用25年的时间来存钱，之后，即使只花费平均家庭开支的一小部分，也能过上舒适的生活。极简型FIRE通常是一种非常节俭的生活方式，受到反消费主义人群的青睐。

咖啡师型FIRE

咖啡师型FIRE的追随者目标是存够钱后，减少工作量（零工，兼职），而非完全退休。对于风险承受能力比较小或想要保有就业健康福利的人，咖啡师型FIRE是个理想的选择。

海滨型FIRE（或海滨型FI）

海滨型FIRE指的是在早期积极地为退休储蓄，达到一定的投资组合价值后，让利息增长来完成剩下的储蓄目标，直到最终退休。有的践行这种方式的人还会做副业，以期更快地达到目标。海滨型FIRE通常指的是海滨型FI，这种方式更倾向于财务自由，而提早退休并非终极目标。

富裕型FIRE

富裕型FIRE就是多赚多存，让自己在退休后的年度消费高于平均水平。

重新定义退休

随着“退休”这一讨论或话题被重新界定，有一些事情也需要重新考量。首先，相比于过去几代人，65岁退休的想法已经不那么现实。其次，退休和工作之间并不冲突。

“退休这个词急需重新定义，”朱利安说，“退休应该包含多种多样的生活方式，人们从‘必需的工作’ 中全身而退，找到并维持一个让自己感到满意和舒适的工作与生活之间的平衡状态。”朱利安和姬尔斯登选择用创业来实现FIRE，他们更关注业务的发展，而非一个有硬性限制的退休方案。

Shopify的研究发现，那些追求FIRE的人更能发现工作的乐趣，并认为工作让他们的生活有了目标。在这群人当中，61%的人对目前的工作感到满意（在不追求FIRE的人中，这个数字为40%），并且有51%认为，即使不需要钱，他们也会工作。

人们只要注意花钱的方式，就可以减少开支，同时也不用降低生活质量。

Mapped Out Money的创始人和主办者尼克·特鲁（Nick True）反对传统的退休观念。“我认为，人类内在有创造的欲望，为了获得成就感，就需要有所产出，”他说。他认为退休就应该做点什么——爱好、其他兴趣，或者兼职工作。

最终，你都需要自己去定义退休。在接受调研的FIRE群体中，68%的人认为退休后会比较“繁忙”（不追求FIRE的群体中，这个数字为30%），这就意味着，选择这个方案的人不会完全放弃工作收入。对于这个群体而言，他们享受工作，甚至认为工作就是放松。这样一来，工作和退休之间的界限就模糊了。

FIRE（财务自由，提前退休）运动的3个现实财务启示

如果FIRE对你的生活方式来说不可持续，就没必要投入全部精力去做，否则只会让自己精疲力尽，只会与FIRE运动“放松身心”的目标状态相去甚远。“每次只需让自己的财务状况改善一点点，”尼克说。“每天进步1%就可以了。”

下文解析了达成FIRE的三种方式——节俭的生活和储蓄、投资以及提升收入，以及普通人在追求FIRE的生活中会用到的方法。

1. 支出要小于收入

支出小于收入，这是一个很基本的概念。然而，很多人对于生活方式的预期不符合现实，要做到支出小于收入很难。或者，对于那些生活成本不断上升却没有机会改善状况的低收入群体来说，这更是难上加难。“靠储蓄无法摆脱低收入的困境，”尼克说。

然而，尼克认为，大多数人可以从预算中受益。“人们只要注意花钱的方式，就可以减少开支，同时也不用降低生活的质量，”他说。

FIRE让人们对开支谨慎了，同时热衷于将自己的收入多样化，这些都是财务规划中非常好的关键要素。

“FIRE让人们对开支谨慎了，同时热衷于将自己的收入多样化，”沙农说，“这些都是财务规划中非常好的关键要素。”客户向沙农咨询FIRE时，她会将FIRE运动中的最佳要素运用于客户特定的情况中。

然而，预算可能并不适合每个人，沙农在撰写Worry-Free Money（无忧理财）这本书时就意识到了这一点。这本书简单地将税后收入分为四个类别：

• 固定支出（房租、水电费和交通费）

• 有意义的储蓄（偿还债务或为房屋首付款而储蓄）

• 短期储蓄（为度假而储蓄、紧急资金或汽车修缮）

• 花销（其他）

如果你为了降低生活开支而选择了节俭的生活方式，请警惕“Instagram陷阱。”尼克和妻子决定在房车里工作和生活时，他们更多的是为了冒险，而非省钱。实际上，这种生活方式的成本依然很贵——意料之外的修理、气、移动网络以及露营费用，跟日常生活方式的花销并无太大差别。

2. 投资未来

投资并不意味着要去买股票。自己做股票交易并不适合任何人，同时也存在风险。投资未来也可以：

• 每月把一部分收入投入低风险的养老金储蓄计划中。

• 学习技能，投资自己的未来。这些技能可运用于咨询或副业项目，可以为自己增加额外收入。“你可以在网上看YouTube的视频来学习技能，”尼克说。

• 投资财务知识。根据自己的情况，投资财务知识可以是聘请财务规划师、阅读个人财务书籍或者在网上做研究。了解投资工具和预算策略，可以增加财务成功的几率。

3. 打造多元化收入

FIRE运动的这一启示适用范围最广。你可能无法省钱和投资，但增加收入可以扩大储蓄和支出之间的差额（即增加储蓄），还能找到投资未来的机会。

依赖单一的收入来源有风险。过去几年，很多人在失业后投向其他收入形式：零工、自由职业、兼职，甚至是创办小型企业。疫情过后，收入多样化将会继续存在。

在热衷于FIRE的人群中，有62%的人曾经拥有自己的公司，而目前有35%的人现在仍然拥有自己的公司。

创业是实现FIRE梦的一个途径。实际上，很多积极追求FIRE的人通过创业来帮助自己实现目标。Shopify的研究发现，在热衷于FIRE的人群中，有62%的人曾经拥有自己的公司，而目前有35%的人现在仍然拥有自己的公司。

分散收入来源是过上半退休或更独立生活的垫脚石。如果你的现实情况需要你在未来的很多年内既要安享退休又要继续工作，不妨去寻找那些既有意义又灵活有趣的工作机会，这样也可以践行FIRE理念的精髓。在所有的方法中，创业绝对是掌控自己的自由和财务未来的最佳方式。

FIRE（财务自由，提前退休）运动启示下的5个商业创意

增加工作量未必轻松。“没有所谓的被动收入，”沙农说。然而，如果你想认真地通过创业和增加收入来实现FIRE， 以下一系列商业创意可以助你实现财务自由。

📚 更多阅读：打造被动收入：9个建立长期财富的副业建议

1. 创建在线内容，并将其变现

许多像姬尔斯登和朱利安这样追求FIRE的人在记录自己追求FIRE的过程中获得了成功（通过广告和付费内容变现）。他们分享自己的知识，同时也帮助别人追求FIRE。利用这样的方式，他们可以实现财务自由，同时还能做着自己喜欢的工作。

你也可以选择一个主题，例如，烹饪、室内植物养护和化妆教程等，然后在YouTube、TikTok和播客上创建具有独特价值的内容与受众分享，进而将个人品牌变现。想要更好？你可以培养新的受众，或者挖掘尚未被充分服务的群体。

📚 了解更多：如何创建YouTube频道？12步指南助力企业成功开设品牌频道

2. 做自由职业或零工

接受额外的工作主要是依靠自己的技能去做自由职业或零工。你有哪些市场需求的技能？你可以：

• 创建一个简单的网站，营销自己的服务，例如，遛狗、定制的室内装潢或图形设计等。

• 在Fiverr或Upwork上注册账号

• 抽时间来做零工

📚 更多阅读：25个副业路子，助你轻松赚外快

3. 做代发货

一般而言，代发货商店需要的前期投入比其他类型的在线商店少，因为做代发货不需要采购或持有库存。做代发货，你可以快速启动业务，卖任何热销产品——从瑜伽服、按摩枪到咖啡豆，也无需处理产品或做产品发货。你甚至可以在产品上添加自己的品牌标签。

📚 了解更多：跨境电商代发货终极指南，新手必备

4. 尝试按需打印业务

按需打印是另一种前期投资极少的业务类型，你可以利用按需打印来销售自己的创意。艺术家和设计师可以委托第三方公司将自己的作品打印在马克杯、T恤和托特包上。

做完前期设置后，如果有客户下单，产品就会自动地交由第三方打印并发送给客户。Shopify应用商店里的按需打印服务可以直接接入Shopify商店里。

📚 了解更多：什么是按需打印？如何开展按需打印业务？

5. 销售数字产品或虚拟服务

“我们看到的很多聪明的创意都来自于一些博主，他们为自己培养的受众和社群的某一特定需求服务，”朱利安说。“他们主要是做课程、训练项目和数字产品。”

如果你的职业是设计师或摄影师，可以销售模版或Lightroom预设。如果你是瑜伽老师，可以在网上销售课程，扩大受众的覆盖范围。如何利用自己的技能来做授课、训练和咨询？或者，如何用自己的爱好来赚钱？

销售数字产品或服务是另一种不需要持有实体库存的策略，因此，做这方面的业务需要的前期投资较少，也无需管理运输和发货。

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追求财务自由，点燃（FIRE）你的未来

无论是追求FIRE或者FIRE的改良版本，在这个过程中，基本上所有人都可以利用学到的知识改善观念，提升潜力，进而拥有一个更有保障的财务未来。

如果把FIRE作为一套宽松的指导思想，而非一种专门的生活方式，人们就可以更容易地接近和践行FIRE。“我们要向人们推广健康的财务习惯，让人们意识到，应该尽己所能地去改善财务状况，这是最重要的。”

请记住，退休是一种心态，而不一定是工作生涯的骤然结束。成功实现FIRE，就是为自己打造一个可以掌控自己时间和资源的未来。在这个过程当中，并无任何神奇的方法或者适用于所有人的解决方案。你可以从这场运动中挑选出对自己有效的部分，其余的则可弃之不用。“我们并不特别，也并没有成功的秘诀，”朱利安说。“我们只是利用了时间和复利的力量。”

插图：Gracia Lam

额外研究：Bianca Johnson

注意：本文提供的信息不应视为财务建议，请向你的会计师或金融顾问寻求财务指导。

编译：Olivia Huang