美国SBA贷款要求有哪些？
有时候，无论是创业还是想要拓展现有业务，都需要借钱来启动项目。
商业贷款可以帮助你解决从资金采购订单、雇佣员工到扩大生产能力等多个方面的问题。在美国，小企业融资的最佳形式之一就是申请SBA贷款。这些贷款由SBA（美国小企业管理局）担保，利率和费用往往会比其他贷款更低。然而，SBA贷款的申请要求可能比某些其他创业贷款更为严格。
尽管如此，对于许多小企业来说，SBA贷款的要求仍然是可行的。在深入填写SBA贷款申请之前，了解SBA贷款对初创企业（以及已成立的小企业）的一般要求，以及申请不同类型SBA贷款的资格差异，这将有助于你专注于最适合公司的融资方式。
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美国SBA贷款的基本要求
首先，SBA贷款并不是单一的，了解这一点很重要。
SBA贷款有几种不同的类型，如SBA 7(a)贷款，这是最常见的类型，但有几个子类型；还有SBA 504贷款，主要针对固定资产，如房地产或机械。根据你申请的SBA贷款类型，资格要求会有所不同。
此外，SBA贷款并非由SBA直接发放，而是由SBA指定的贷款机构（如一些银行）向小企业发放贷款，这些贷款部分由SBA担保。贷款机构必须遵循SBA的某些指导方针，例如，根据贷款类型，将贷款金额限制在500美元（约3500元人民币）到550万美元（约3850万元人民币）之间。此外，每个贷款机构也可以有自己的资格要求，这些要求可能比SBA的总体指导方针更严格。
因此，在开始向SBA批准的贷款机构申请SBA贷款之前，了解SBA贷款的基本资格标准是有帮助的。
企业规模和类型
你必须符合小企业的资格才能获得SBA贷款，具体的企业规模要求因行业而异，但一个常见标准是员工人数少于500人。
某些行业有规模标准，通常基于年收入，但相似行业之间可能存在显著差异。例如，餐饮服务承包商的年收入上限为4700万美元（约3.29亿元人民币），而餐饮公司则为900万美元（约6300万元人民币）。
你可以使用SBA的在线规模标准工具来查看你是否符合小企业的资格。
此外，只有某些类型的企业才有资格申请SBA贷款。虽然此类贷款的覆盖范围相当广泛，但某些类型的企业不符合资格，例如主要从事贷款、寿险以及年收入三分之一以上来自赌博的企业。
盈利性经营
SBA贷款的另一个基本要求是你必须是盈利性企业。唯一的例外是，如果某个营利性公司隶属于非营利机构，仍然可能符合贷款资格。
美国本土企业
地理位置对SBA贷款的资格也很重要。要符合资格，你的企业必须在美国境内实际运营，包括美国各州和领土。此外，企业通常必须由美国公民或合法永久居民控股。
信用评分最低要求
信用评分要求可能因贷款机构和SBA贷款类型而异，即使信用不佳也有可能符合SBA贷款的资格。然而，你应该向贷款机构询问他们的信用评分最低要求，并了解某些类型的贷款也其最低要求。例如，SBA 7(a)小额贷款要求最低FICO小企业评分服务（SBSS）分数为155。
企业主投资的股权
SBA已经放宽了一些关于企业主在公司中必须拥有多少股权的要求。但是，当发生完全的所有权变更时，例如，超过50万美元（约350万元人民币）的7(a)贷款通常要求企业主注入10%的股权，不同的贷款机构可能有不同的要求。
抵押品要求
抵押品要求也可能因贷款机构和SBA贷款类型而异，因此，可能需要对感兴趣的贷款进行一些调查。
不过，给你一个大致的预期，SBA对于某些贷款（如7(a)小额贷款和5万美元或以下的SBA快速贷款）不要求抵押品。然而，有的贷款，如504贷款，通常是以贷款资金购买的资产做担保，因此，504贷款不能用于营运资金等用途。
首付款考虑
对于首付款，SBA的要求也因贷款机构和SBA贷款类型而异。一般来说，你可以预期，贷款机构要求大约10%到20%的首付款。
尽管这可能看起来反直觉，但投入一些自己的资金来借取更多资金可以让你与贷款机构利益保持一致，这样，他们就更愿意提供贷款，因为你也有利益在其中。
其他地方无法获得的信用
这一贷款要求稍微复杂一些，贷款机构可以帮助你。但一般来说，SBA贷款旨在支持那些无法在其他地方找到高质量融资的小企业。
因此，你确实无法在其他地方获得合理的贷款条件，如由于信用不良，或者其他贷款机构的利率显著高于SBA贷款所提供的利率。然而，你并不一定非要先申请其他贷款，因为你的贷款机构可能能够证明，对于你的企业来说，其他地方无法提供满足SBA贷款标准的信贷。
个人担保
拥有20%或更多股份的企业主通常需要签署个人担保，这意味着，如果企业无法偿还贷款，他们个人将承担还款责任。
美国SBA贷款类型的具体要求
不同类型的SBA贷款提供不同的最高贷款金额、资金使用限制、申请流程等。因此，资格要求也因贷款类型而异。除了像“在美国的盈利性企业”这样的基本要求外，某些SBA贷款类型还有其他具体要求：
7(a)贷款
SBA 7(a)贷款是SBA融资的主要类型，尽管有几种7(a)贷款的子类型。对于标准的7(a)贷款，一般要求：
- 贷款金额在50万到500万美元之间（不含50万美元）
- 通常要求个人信用评分在640分或更高，并且能够合理偿还贷款；某些贷款机构的要求更高，如690分或更高的个人信用评分
- 通常要求10%的首付款
- 资金可以用于大多数目的，如营运资金、购买房地产、购买机械和债务再融资
然而，某些SBA 7(a)贷款的要求因子类型和具体贷款机构而异。例如，7(a)小额贷款是指贷款金额为50万美元（约350万元人民币）或更少的贷款，对于5万美元（约35万元人民币）或更少的贷款（不包括国际贸易贷款），SBA不要求抵押品，尽管某些贷款机构可能会要求。贷款机构也可以在没有SBA审核的情况下自行判断7(a)小额贷款的信用状况。
504贷款
SBA 504贷款与7(a)贷款计划在几个方面有所不同。首先，504贷款的目的是专门用于融资重大固定资产。此外，这些贷款仅通过认证开发公司（CDC）发放，这些公司是非营利组织，而不是发放7(a)贷款的私人贷款机构。
在资格方面，504贷款有一些独特的要求：
- 企业的净资产必须低于1500万美元（约1.05亿元人民币）
- 在申请504贷款的前两年，平均每年的净收入需要低于500万美元（约3500万元人民币，扣除联邦所得税后）
- 贷款只能用于融资促进业务和就业增长的资产，如购买或建造新建筑或长期机械，或改善现有设施；与7(a)贷款相比，504贷款的收益不能用于营运资金或库存等目的
- 最高贷款金额为550万美元（3850万元人民币）
- 虽然因贷款机构和情况而异，但首付款可能高于7(a)贷款，如要求20%的首付款；类似地，信用评分要求可能更高，如要求680分或更高的个人信用评分
SBA快速贷款
SBA快速贷款是7(a)贷款的一种子类型，但这些贷款在很大程度上留给贷款机构自行决定，因为这些贷款的SBA最高担保额度较低（最高50%，不同于标准7(a)贷款的75%）。因此，资格要求因贷款机构而异，但通常可以认为比7(a)贷款的要求更宽松。
SBA快速贷款的一些关键考量因素包括：
- 最高贷款金额为50万美元（约350万元人民币）
- SBA不要求贷款机构对5万美元（约35万元人民币）以下的贷款提供抵押品，但是，可能有的贷款机构会要求抵押品，但仅因缺乏抵押品而拒绝快速贷款是不允许的
- 可以是循环信用额度非传统贷款
SBA CAPLines贷款
SBA CAPlines指的是一种贷款计划，通过几种不同的子类型提供短期营运资本信用额度（循环或非循环）。例如，季节性CAPlines用于资助季节性需求，如假期期间的库存采购。
营运资本CAPlines为那些不符合其他长期信用选项的人提供信用，还款方式是基于企业将短期资产（如应收账款）转换为现金。
CAPlines的主要资格标准是收益用于短期营运资金，而非用于如所有权变更等用途。不同类型CAPlines还有一些具体的资格标准，如营运资本CAPlines的借款人需要有应收账款和/或库存以符合融资资格。
要查看特定SBA贷款的完整资格要求，可以深入了解SBA的文档，同时与SBA指定的贷款机构进行更具体的咨询。
美国SBA贷款所需文件
除了满足上述资格要求外，小企业还需要在SBA贷款申请中提供几份文件。一些常见的文件包括以下内容，但请记住，根据贷款类型和贷款机构等因素也可能会有所不同：
商业计划书
在商业计划书中，你可以向贷款机构展示自己，如合理的偿还贷款的能力等，因为你的商业计划表明你有产生收入的路径。所需的详细程度和商业计划书的重要性可能因贷款机构和企业的年龄而异。例如，初创企业可能财务报表有限，因此，贷款机构可能更其商业计划书。
SBA在网上提供了商业计划书的示例，如果不知道怎么写，可以参考借鉴。
财务报表
贷款机构还希望查看公司的财务报表，例如：
某些贷款可能会需要这些财务报表，如504贷款，它要求显示你的企业净资产或净收入没有超过规定的上限。或者，贷款机构可能仅希望查看财务报表以评估你的信用状况。财务报表越强，通常能获得的贷款条款越好，如更低的利率。
除了这些商业报表外，贷款机构通常还希望查看拥有20%或更多股份的企业主的个人财务报表，包括其配偶的财务报表，用以评估信用状况，特别是在企业主为SBA贷款提供个人担保时。
税务申报表
与财务报表相关，申请人通常还需要提供过去三年的税务申报表。初创企业可能没有这段历史，但仍可能符合资格要求。在这里，你可能还需要提供商业和个人的税务申报表（如适用）。
法律文件
准备提供与你的企业相关的法律文件，这些文件可能因企业结构而异，但基本上会包含以下文件：
- 公司章程或组织章程
- 合伙协议
- 营业执照
- 针对你企业的法律判决
美国SBA商业贷款的替代方案
虽然SBA贷款提供了多个优势，如更低的利率，但并非所有人都符合资格，也并非所有企业都希望经历SBA的审批流程，因为整个过程可能会很繁琐。
Shopify商店的拥有者可以选择其他替代方案，如商户现金预支或营运资本贷款，与Shopify Capital合作SBA贷款机构会有一些标准，如最低信用评分或首付款，而Shopify Capital的资格则基于多个因素，这些因素决定了企业的健康状况，这其中也包括销售历史。申请到Shopify Capital的贷款（仅限澳大利亚、加拿大、英国和美国的Shopify商家申请）后，对于如何使用资金没有限制。
美国SBA贷款要求——常见问题
美国SBA贷款要求是什么？
SBA贷款要求是企业必须满足的申请SBA贷款的最低标准，如在美国的盈利性企业。除此之外，SBA贷款要求相对灵活，但因贷款类型而异。SBA贷款机构也可能有自己的信用评分最低要求、抵押品要求等。
获得美国SBA贷款批准难吗？
获得SBA贷款批准可能比某些非SBA贷款更难，因为SBA贷款通常具有更优惠的条款和更严格的审核流程。然而，符合SBA贷款资格的企业也很多。
哪种美国SBA贷款最容易获得批准？
通常，最容易获得批准的SBA贷款是SBA快速贷款，因为贷款机构在批准申请方面有更大的自由度。然而，这些贷款的SBA最高担保额度低于标准7(a)贷款，这可能意味着，这些贷款的条款不太优惠。
获得美国SBA贷款需要多少现金？
获得SBA贷款不一定需要现金，但在某些情况下，可能需要大约10%到20%的首付款才能符合资格。一般来说，小额SBA贷款的首付款要求比大额贷款宽松。
*Shopify Capital贷款必须在最长18个月内全额偿还，并且在前两个6个月期间内至少需要进行两次最低还款。实际还款期限可能会根据销售额而少于18个月。