美国SBA贷款是什么？如何申请？

每年有成千上万的创业者利用美国小企业管理局（SBA）的商业贷款来开展业务。

在众多可用的小企业融资选项中，SBA贷款因其还款条件而受到创业者的青睐。

虽然这些贷款的申请条件可能比商业银行提供的其他金融产品更为严格，但在提交申请或做出重大融资决策之前，了解这些贷款还是非常值得的。

美国小企业管理局提供多种针对小企业贷款项目，并与全美的批准贷款机构合作，为小企业提供所需的资金，促进小企业的发展。

本文将介绍SBA贷款的基本知识、符合申请条件的企业类型，以及提交SBA贷款申请所需的材料。

什么是美国SBA贷款？

顾名思义，美国SBA贷款是由美国小企业管理局或其批准的参与贷款机构提供的一种商业债务（包括SBA担保贷款）。

关键要点

1. SBA贷款为小企业提供固定金额的贷款，并按特定利率收取利息。
2. 可用的SBA融资类型包括7(a)贷款、CAPLines和504贷款。
3. 申请SBA贷款的资格要求包括良好的信用评分和现金流。

美国SBA贷款如何运作？

SBA担保贷款在约定期限内提供固定金额、利率确定的贷款，可用于支付各类费用。

除此之外，还有一些专门类型的SBA贷款，用于帮助小企业主进行特定类型的投资，比如购买商业地产或设备。另外，SBA还有一些特殊的金融产品（如 CAPLines 小企业贷款项目），通常会作为其他主要贷款（如 7(a) 贷款）的一部分一起打包发放。

创业者了解SBA贷款类型之间的区别，可以节省很多时间和经历，有效地申请到适合自己业务的款项。

美国SBA贷款的类型

• 7(a)贷款
• CDC/504贷款
• CAPLines
• 灾难贷款
• 出口贷款
• 小额贷款

美国SBA提供六种不同类型的贷款，以及一些额外的项目，包括：

7(a)贷款

在所有SBA提供的商业贷款类型中，7(a)贷款计划因其较长的还款期限和较低的利率而最受欢迎。然而，正因为贷款条件优惠，使得7(a)贷款非常抢手，很多小企业通常都比较难以符合资格。

以下是关于7(a)小企业贷款计划的一些重要细节：

• 企业可以通过7(a)贷款计划申请到的最高贷款金额为500万美元（约3500万元人民币）。
• 利率各不相同，但通常在7.5%到10%之间。
• 营运资金贷款的偿还期限通常最长为10年，而商业房地产贷款的期限可达25年。
• 申请者的信用评分应至少为680，并且近期没有破产或留置记录。

虽然7(a)计划没有最低贷款金额的要求，但SBA或其私人贷款机构对于低于3万美元（约21万元人民币）的申请通常不予以批准。

7(a)计划还有几种子贷款类型，包括快贷和小额贷款。快贷和小额贷款计划为借款人提供最高35万美元（约245万元人民币）的贷款金额，并且还款和信用条款与主要的7(a)计划非常相似。

通常，7(a)小企业贷款申请的处理时间为五到十个工作日，而快贷因为所需的文件较少，申请通常可在36小时内处理。

请注意，这些估算仅指初步申请处理，基于完整申请且所有文件都备好的情况。实际资金发放的时间可能需要几周甚至几个月，因此，若想申请这种类贷款，需要在提交申请之前应考虑这一点。

CDC/504贷款

另一个受欢迎的SBA贷款项目是504贷款计划。这种固定利率贷款的目标是帮助想要建设或购买商业房地产的企业。企业还可以利用此贷款对现有空间进行现代化改造，包括装修或安装新家具或设备。

这些SBA担保贷款由SBA和CDC（认证开发公司）合作提供，贷款名称由此而来。CDC是非营利组织，与SBA合作，为其所在社区的企业发展提供资金。

通常，SBA对CDC/504贷款的担保比例为40%，CDC承担50%。借款人通常需自筹项目成本的10%，但在某些情况下，这一比例可能增加到20%。

要符合CDC/504贷款的资格，企业必须：

• 为营利性企业（注意，某些类型的“被动或投机性”业务，如某些金融投资活动，不符合CDC/504融资的资格）
• 固定资产不得超过1500万美元（约1.05亿元人民币）
• 过去两年的平均净收入不得超过500万美元（扣除联邦税后），约3500万元人民币。

小企业还必须满足其他多个资格条件，许多条件由参与的CDC设定。这些条件包括社区发展和公共政策目标，如创造就业机会、改善当地经济，以及为弱势或代表性不足的社区拓展经济机会。

CAPLines

CAPLines为借款人提供循环信用，用以覆盖短期费用，如工资、支付逾期合同或发票，或购买季节性库存等费用。

CAPLines产品有几种不同类型：

• 建筑CAPLines，覆盖与商业物业建设或重大翻新直接相关的费用，如人工、建筑材料和许可证
• 合同CAPLines，资助特定合同的管理费用或运营开支
• 季节性CAPLines，为小企业提供季节性库存贷款，以应对季节性增长和应收账款
• 营运资本CAPLines，资助小企业的各种短期运营成本，如应付账款和库存采购

尽管SBA和私人贷款机构可以单独发行针对小企业的CAPLines贷款，但这类贷款通常与主流的SBA贷款（如7(a)贷款计划）一起提供。

灾难贷款

SBA的灾难贷款计划帮助受到飓风、地震和洪水等自然灾害影响的小企业。

企业只能针对由美国总统、农业部长或SBA本身正式宣布的灾难事件申请SBA灾难贷款。

SBA管理的灾难贷款主要有四种类型：

• 家庭及个人财产贷款
• 商业实体灾难贷款
• 经济损失灾难贷款（EIDL）
• 军事后备役经济损失贷款

出口贷款

SBA提供几种旨在帮助企业将商品出口到海外或扩展到美国以外新市场的商业贷款。

SBA提供三种主要类型的出口贷款：

• SBA出口快贷：为出口商提供高达50万美元（约350万元人民币）的短期贷款和信用额度。
• SBA出口营运资本贷款：为出口商提供高达500万美元（约3500万元人人民币）的短期贷款和信用额度，担保比例为90%。
• SBA国际贸易贷款：为出口商提供高达500万美元（约3500万元人人民币）的长期贷款，用于设施、设备和永久营运资本。你还可以利用此计划偿现有债务。

由于国际贸易的复杂性，SBA的出口贷款细节值得单独撰写一篇文章。尽管如此，感兴趣的企业主可以联系SBA出口融资经理或与SBA国际贸易办公室获取更多信息。

小额贷款

SBA小额贷款计划目的在于帮助传统上代表性不足群体的创业者在其他融资选项用尽或不适用时获得资金。

正如其名称所示，SBA小额贷款的金额远小于其他SBA贷款。借款人最高可以申请5万美元（约35万元人民币）的贷款，但平均SBA小额贷款约为1.3万美元（约9.1万元人民币）。负责特定地理区域的非营利组织自行管理这些贷款的发放，并可能根据借款人的情况或商业目的设定严格的资格标准。

SBA小额贷款的具体情况包括：

• SBA小额贷款的利率通常在8%到13%之间。
• 贷款的最长还款期限为六年。
• 申请者的信用评分应至少为640，并可能需要抵押品来支持其申请。
• SBA小额贷款不能用于偿还商业债务或购买房地产。

尽管小额贷款的金额远小于其他类型的SBA贷款，但处理时间可能需要几周甚至几个月。因此，寻求这类贷款的企业主在提交申请前应考虑时间因素。

要申请SBA小额贷款，请联系你所在地区的SBA批准的中介贷款机构。

美国SBA贷款的优点

• 优惠利率
• 低费用
• 较长的期限
• 大额贷款

优惠利率

优惠利率是SBA贷款的最大优势之一。SBA与批准的贷款合作伙伴共同管理贷款的发放，而SBA对部分贷款提供担保，降低了合作贷款机构的风险。

因此，贷款机构为借款人提供较低的利率。银行以外的替代性融资或传统的银行自营贷款利率往往都比较高。例如，SBA贷款的利率上限可能为12.75%，而小贷款机构的利率可能高达99%。

低费用

SBA根据贷款金额和担保比例收取担保费，用来覆盖SBA提供贷款担保的成本。

根据贷款规模，担保费在担保部分的0.25%到3.75%之间。一些贷款机构还会收取发起费和其他费用。然而，SBA每年都会调整其费用结构。

根据SBA的说法：

• 截至2023年9月，50万美元（约350万元人民币）或以下的SBA 7(a)贷款没有前期担保费或年度服务费
• 对退伍军人拥有的企业，SBA快贷不收取前期担保费

较长的期限

SBA贷款的还款期限往往比传统贷款更长。这些延长的期限让借款人能够降低每月还款额，从而使贷款更易管理，还能减轻企业的现金流压力。

例如，SBA 7(a)贷款作为最受欢迎的SBA贷款计划之一，营运资本和设备采购的还款期限可达10年，而房地产贷款的还款期限可达25年。

大额贷款

所获的贷款额度取决于贷款类型和企业的资格。SBA贷款的金额往往都比较大，SBA 7(a)贷款计划的最高贷款金额为500万美元（约3500万元人民币），而504计划的最高贷款金额为550万美元（约3850万元人民币）。

美国SBA贷款的缺点

• 资格要求严格
• 资金发放慢
• 需要个人担保

资格要求严格

小企业管理局的贷款资格要求较为严格。SBA对借款人设定了严格的标准，确保贷款发放给信用良好、还款能力强的企业。

资金发放慢

SBA贷款的另一个缺点是处理、批准和发放资金的时间较长。SBA贷款的申请过程相当复杂，需要提交多种财务文件、商业计划和其他相关信息。

SBA及贷款机构会仔细审核这些文件，批准过程可能需要几周到几个月不等，这可能对急需资金或面临时效性机会的企业造成困扰。

需要个人担保

个人担保是个人（通常是企业主）对贷款进行法律上有约束力的承诺，承诺在企业未能按时还款时偿还贷款。

SBA要求任何拥有企业20%或以上股份的个人提供个人担保。如果企业无法偿还贷款，则需使用个人的资产（如房屋、储蓄或其他财产）来偿还。

申请美国SBA贷款的资格要求

• 信用评分至少为680（除非另有说明）
• 企业正在盈利，且运营时间至少为两年
• 没有拖欠联邦政府的债务，包括学生贷款还款
• 没有破产或商业留置记录
• 企业偿债覆盖比率须至少为1.25，证明有足够现金流轻松还贷。
• 视贷款类型，需准备10%–30%的首付。

如何申请美国SBA贷款

1. 确定贷款机构
2. 填写贷款申请
3. 准备全面的商业计划
4. 提交财务文件
5. 等待批准和签约

1. 确定贷款机构

首先，要了解有哪些参与了SBA贷款计划的贷款机构。你可以在SBA网站上搜索SBA批准的贷款机构，或咨询当地SBA办公室。

查看SBA贷款机构匹配工具，找到最适合的贷款机构。

2. 填写贷款申请

填写所选择的贷款机构提供的贷款申请，所填写的信息包括企业、个人财务和贷款目的。

3. 准备全面的商业计划

一份具有说服力的商业计划对成功获取SBA贷款至关重要。商业计划主要包含以下几个部分：

• 执行摘要
• 公司概述
• 市场分析、销售
• 营销策略
• 管理和组织结构
• 财务预测

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4. 提交财务文件

向贷款机构提供收入报表、资产负债表和现金流量表，可能还需要提交个人财务报表和税务申报表。

5. 等待批准和签约

如果获得批准，就可以进入签约过程，包括签署贷款文件和获取资金等。

咨询SBA顾问

小企业管理局的贷款可以帮助初创企业雇佣更多员工，采购更多库存，以及获得新的商业空间，还能够帮助企业在困难时期维持运营。申请SBA贷款是一项重大的财务决策，不应轻视。

如果你担心商业融资可能对企业产生影响，或者想了解更多关于上述贷款项目的信息，可以联系所在地区的小企业发展中心，与SBA顾问预约面谈。

SBA的SCORE计划也可以提供免费的建议，该计划在全国有数百个分支机构，支持各个阶段的创业者。

Shopify Capital：美国SBA商业贷款的替代方案

对于Shopify商家，SBA贷款的替代方案是商户现金预付款或营运资本贷款，由Shopify Capital提供。与SBA贷款不同，后者要求企业符合一系列基本标准，Shopify利用先前销售的数据来判断商户可以借款的金额。商家可以利用未来的销售来还款。

💡请注意，Shopify Capital目前支持的国家包括澳大利亚、加拿大、德国、荷兰、英国和美国，不同国家提供的资金类型和申请流程有所不同。