15种初创企业贷款 + 获取方法
创办新企业需要达成很多条件，而一个好创意只是其中之一。要想将初创企业发展壮大，往往需要投入大量的时间和资金，而初创企业贷款是一个补足资金缺口的理想选择。
比起为成熟企业贷款，为新企业申请初创企业贷款更具有挑战性，尤其是当你没有良好的个人信用或行业经验时。不过，也有许多新晋企业创办人成功获得了不同类型的融资和资金。
接下来，本文将介绍可为初创企业提供最佳贷款和融资的方案，尤其值得跨境商家借鉴。
Table of contents
什么是初创企业贷款？
初创企业贷款并不是一种特定类型的贷款，而是指用于创办新企业的任何类型的贷款。企业主可能需要这些资金来帮助开发产品或服务、雇佣员工、租赁场地或设备、投资市场营销以及购买库存。初创企业贷款还可以包括为已经开业但仍处于初期阶段的企业提供资金。
这些小企业贷款通常不要求商业信用或高收入，因为贷款人知道他们借钱是为了支持一个新创意。但是，你的个人信用和行业经验可能会影响到你的贷款资格和贷款条件。你还可以利用不同类型的融资来为你的业务提供支持。例如，Shopify Capital就可为符合条件的商家提供快速灵活的融资，包括贷款和商户现金预支。
💡请注意：Shopify Capital仅限特定国家和地区的Shopify商家开放，在海外开设了公司的跨境商家可以申请。
通过Shopify Capital获得运营和发展企业的资金
如果获得批准，Shopify Capital可让你在两个工作日内就轻松获得资金，并可将其用于库存、市场营销等。你可以按你每日销售额的一定比例自动还款，没有复利，没有固定还款计划，也不会有意外。
申请初创企业贷款的四个理由
在许多情况下，你可能需要通过初创企业贷款来获得融资。以下是申请初创企业贷款的几个理由：
- 购买库存：有了初创企业贷款，你就可以保持畅销产品的库存，获得批量采购的折扣，开发新产品线，并更好地控制你的供应链。
- 市场营销：如果你想优化搜索引擎优化（SEO）、与网红合作、推出奖励或推荐计划，或在社交媒体、搜索引擎等平台上投资付费营销，初创企业贷款会很有帮助。
- 产品开发：制作产品原型以将产品创意变为现实，投资市场调研，并借助资金推出新产品和系列。
- 人才招聘：引进专家和承包商，争夺顶尖人才，提拔你最优秀的员工，并探索促进团队职业成长的新方法。
无收入初创企业贷款
初创企业贷款通常不需要太多的财务历史或抵押品。这些商业融资方案非常适合几乎没有或完全没有商业收入的创业者：
1. 自我融资
许多新晋小企业主通过个人贷款或动用其个人储蓄来为他们的企业提供资金。你可以通过无担保贷款、商业信用卡、二次抵押贷款或借用退休账户来实现这一点。
如果你在申请商业贷款时遇到困难，或者你希望完全拥有你自己的企业，而不是将部分股份出售给投资者，那么这些方案可能会很有帮助。运动服装品牌Minted New York的创始人马库斯·米利奥内（Marcus Milione）在Shopify Masters播客的一期节目中说：“我用我自己的资本冒险，因为，第一，我相信这个产品，第二，我想让人们知道我在这个游戏中有自己的利益。”
但是，这也可能会导致你的个人资产和储蓄面临风险，因为你，而非你的企业，要对贷款承担责任。
2. 向亲朋好友融资
你也可以尝试向朋友和家人筹集资金。作为交换，你可以承诺以股份的形式偿还他们，或者让他们购买你企业的一部分，这样如果你的生意取得成功，他们也能从中获利。
你的朋友和家人可能不会要求你进行信用检查，并可能会为你提供比其他贷款人更好的贷款条件。但是，这些类型的贷款通常不会帮助你建立商业信用。请考虑清楚，如果你的生意失败，无法偿还贷款，你的人际关系可能会受到什么影响。
3. 众筹
在线众筹平台可以帮助你组织活动，并向陌生人和你认识的人筹集资金。例如，维基·帕什（Vicky Pasche）使用Kickstarter为中性服装品牌Dapper Boi筹集资金。帕什认为，能够与观众建立联系，以及“解决问题”，都归功于活动的成功。创始人的目标是筹集1.8万美元（约12.6万元人民币），而最终筹集到了2.6万美元（约18.2亿元人民币）。
众筹主要有几种常见类型：
- 捐赠式众筹：这种由GoFundMe等网站促进的筹款类型，不要求你为支持者提供经济奖励或激励。你也不需要偿还捐赠者。
- 奖励式众筹：在这种由Kickstarter推广的众筹模式里，支持者会获得回报，比如感谢信、限量周边或折扣，用来换取对你企业的出资。像Crowdfunder这类应用把“回报式众筹”和“预售”结合在一起，让支持者能抢先拿到新品。
- 股权众筹：通过这个选项，你用公司的股份换取人们的资金。注册的股权平台包括Fundable、StartEngine和Crowdcube。
4. 小企业补助金
在美国，有许多企业、地方、州和联邦都会提供小企业补助金，这些补助金是一个不错的方案，因为你无需偿还这笔钱。
获得补助金是有竞争性的：得先申请，还得让项目对上人家设定的使命或目标。比如，有企业只把钱奖给那些能证明自己在本行业里做了创新的创业者。
你从补助金中可以获得的资金数额差异很大。南亚风格服装公司Sani的联合创始人姐妹尼基·沙姆达萨尼（Niki Shamdasani）和丽蒂卡·沙姆达萨尼（Ritika Shamdasani）通过各种补助金筹集了11万美元（约77万元人民币）。Niki在Shopify Masters播客的一期节目中说：“这11万美元非稀释性资金一部分来自一个名为NC IDEA的组织，该组织专门资助北卡罗来纳州的企业。”
在美国，可以从Grants.gov开始查找联邦小企业补助金。你还可以向当地的小企业发展中心寻求帮助，它可以为你提供寻找补助金、融资和成功经营企业的个性化建议。
5. 小额贷款
在美国，小额贷款是金额较小的贷款，通常在几百美元到5万美元（约35万元人民币）之间。这些贷款对于无法获得其他类型资金的初创企业或小企业很有帮助。
寻找小额贷款的地方包括：
- Accion Opportunity Fund
- LiftFund、Kiva
- Grameen America
易批准的初创企业贷款
以下类型的资金审批流程快速，对于需要立即融资的初创企业来说，是一个理想的选择。
1. 商户现金预支
商户现金预支是一种无担保的资金类型，为你预先提供一笔用于工资、租金和库存成本等费用的资金。作为回报，你需要向提供商提供每日信用卡或借记卡销售额一定的百分比来偿还预支和费用。
与具有固定月付款的传统贷款不同，MCA付款根据你的销售量进行调整。销量小时，支付得就少；销量大时，支付得就多。
在美国，获得商户现金预支的方式包括：
- Shopify Capital
- Rapid Finance
- Reliant Funding
2. 设备融资
设备融资是一种专门用于帮助企业购置运营所需设备或机械的贷款。
贷款人通常会提供资金，以便企业全额购买设备。设备本身则作为贷款的抵押品。因此，如果借款人违约，贷款人可以收回设备以弥补损失。这意味着初创企业可以在不占用运营资金的情况下获得资产。
有像Taycor Financial这样的设备融资公司，你也可以在银行办理设备贷款。
3. 发票融资
发票融资，或应收账款融资，允许初创企业通过利用未支付的发票来获取资金。贷款人会预支未付发票价值的一部分给企业。一旦客户支付了发票款项，贷款人就会向企业发放扣除了手续费后的剩余金额。
发票融资有助于解决现金流的问题。还款时间通常取决于客户付款的时间，但具体细节可能因放款人而异。
4. 资产融资
你还可以利用现有的商业资产来作为贷款抵押。这类贷款对于财务状况不太稳健但拥有房地产、应收账款或库存等资产的企业非常有用。贷款金额通常是资产评估价值的一个百分比。
例如，贷款人可能会提供相当于你设备价值70%的贷款金额。
综合性最佳的初创企业贷款
这些融资方法适用于有一定历史的企业，可以为业务扩张或运营需求提供资金：
1. 小企业管理局贷款（美国）
美国小企业管理局（SBA）并不直接提供大多数SBA贷款，但它可为参与的贷款人所提供的贷款提供部分担保。你可以根据你的企业和资金使用计划来申请不同类型的SBA贷款。
虽然申请和审批过程可能比较漫长，而且你需要满足SBA贷款要求，但该担保也能让你更容易地以更优惠的条款获得一笔数额可观的贷款，即使你的信用状况不佳。以下是几种不同类型的SBA贷款供考虑：
- SBA 7(a)：这个贷款计划是最受欢迎的贷款计划之一，可提供高达500万美元（约3500万元人民币）的资金用于运营（如购买设备），也能提供其他帮你发展企业的财务资助。
- SBA 504：SBA 504贷款帮助企业购买或拓展固定资产，如购买建筑物或土地。最大贷款金额为550万美元（约3850万元人民币）。
- SBA小额贷款：SBA贷款在约定的还款期内以特定利率提供固定金额，通常可以将资金用于各种类型的支出。
SBA还提供了一个贷款人匹配工具，你可以使用该工具来寻找参与的贷款人，并根据你的具体需求来比较贷款报价。
2. 商业信用额度
商业信用额度可以为你的初创企业持续提供资金。与贷款不同，你不会一次性获得全部金额。你可以从信用额度中提取资金，而该信用额度的上限则限制了你可以借款的金额。
这比贷款给你更多的灵活性，因为你只需为实际使用的金额支付利息，而不是为你可用的总金额支付利息。一些在线贷款机构可以为仅经营了三个月的初创企业提供信用额度。
护发品牌Reverie的总裁希拉里·马肯森（Hillary Markenson）在Shopify Masters播客的一期节目中说：“如果你自筹资金创业，可以向银行申请一条信用额度，用这笔周转资金来运营业务，而不是一开始就去寻找投资人。”这种策略既能帮你应对突发开支，也可以保持企业的独立性。
你可以通过在线贷款机构、银行和信用合作社以及SBA的CAPLines计划（适用于美国商家）获得商业信用额度。
成熟初创企业贷款
以下贷款选项可以帮助更成熟的初创企业成长或满足日常需求：
1. 地方商业融资
你还可以寻找来自本地信用社、社区银行和非营利组织的传统商业贷款。
虽然利率、条款和要求可能会因贷款机构而异，但你可能会发现，与大型银行或在线贷款机构相比，小型贷款机构会更愿意根据你的个人经验与你合作。在美国，有些贷款人可能还会参与与SBA计划类似的地方或州级贷款担保计划。
2. 定期贷款
定期贷款是一次性发放的一笔现金，需要在设定的时间段或期限内连本带利偿还。它的工作方式类似于抵押贷款，帮助成熟的企业扩张、采购额外库存或改善运营。
有大约一年的短期贷款、一到三年的中期贷款，以及三到25年的长期贷款。
有两种类型的贷款机构提供定期贷款：银行、金融科技公司和在线贷款机构。银行往往利率较低，但要求更严格，如高信用评分，有时还需要抵押品。金融科技公司和在线贷款机构的审批往往较快，有些提供当天，或者次日批准。，但它们可能收取更高的利率和费用，且还款期限更短。
3. 商业信用卡
商业信用卡的运作方式类似于个人信用卡，但仅用于商业用途。企业可以使用全额支付的信用卡，如Shopify Credit，以进行购买、追踪支出，并使用循环信用额度来弥补现金流缺口。
商业信用卡可以让你更方便地将个人支出和企业支出分开，同时利用针对企业支出类别的奖励计划。
4. 点对点借贷
点对点（P2P）借贷平台直接将你与想要投资的个人或公司联系起来，通常比获得银行贷款更快，因为P2P平台使用自动化系统来检查你的信誉、财务报表和业务预测。
获得批准后，多个投资者共同出资，为你筹齐所需金额。
如果你信用良好，P2P贷款的利率就可能会比较低。但是，如果你的企业非常新或财务历史不稳定，利率可能会更高，或者能贷到的资金有限。
在美国，热门的P2P借贷平台包括Prosper和Upstart。
使用Shopify Credit赚取返现奖励
使用Shopify Credit——专为Shopify创业者设计的全额支付Visa®商业信用卡，你可以获得高达3%的现金返还，适用于在包括TikTok、Meta和Google在内的平台上的符合条件的营销支出。免年费，也无需信用检查.
初创企业贷款的利率和费用
以下是一些与企业相关的常见利率和费用：
1. 发起费
发起费是贷款机构为处理贷款申请而收取的一次性费用。这些费用涵盖如评估资格、承销贷款协议和转移资金等行政工作。
发起费通常占贷款总额或本金的0.5%到8%，取决于借贷人的信用历史等因素，不可退还，通常从贷款本金中扣除或在发放时支付。
2. 利率
根据NerdWallet的数据，小企业银行贷款的平均年利率（APR）在6.57%到11.7%之间。但是，这个百分比会根据你的信用评分、贷款期限长度、商业信用历史和贷款类型而有所变动。
以下是NerdWallet报告的按贷款类型划分的APR范围：
- 在线定期贷款：14%到99%
- 商业信用额度：10%到99%
- 商户现金预支：40%到350%
- 发票融资：10%到79%
- SBA可变贷款：10.5%到14%
- SBA固定贷款：12.5%到15.5%
- 设备融资：4%到45% APR
3. 提前还款罚金
提前偿还贷款就可以支付更少的利息。这对于贷款机构不利，为了确保利润，防止借贷人提前还款，大多数机构会增加费用。
有的小企业贷款机构会让你在没有罚金的情况下偿还贷款的一小部分。例如，你可以在没有罚金的情况下偿还高达10%的贷款本金。在签署之前，请确保你了解提前还款的罚金和其他条款。
如何获得初创企业贷款
无论你是开创新企业还是拓展现有企业，在申请初创企业贷款时，通常都要遵循相同的步骤：
1. 计算所需资金
首先使用商业贷款计算器来确定你需要多少资金。第一，确定贷款要涵盖什么支出。例如，如果你制作辣椒酱，可能需要投资商业厨房。接下来，考虑初始投资之外的成本。在厨房示例中，还要考虑维护成本、商业保险和水电煤等公用事业成本。
2. 制定商业计划
商业计划书是一份战略性文件，概述了公司的目标、实现这些目标的策略以及计划完成的时间框架。商业计划可以向贷款人展示，你已经全面思考了企业将要面临的挑战和机遇。然而，并不是每个贷款都需要商业计划书。
如果你的企业已经在运营，请展示现有的财务报表以及对未来收入的估算，并解释你将如何使用更多的资金来运营或发展企业。如果是新手，准备要创业，请专注于市场研究，展示你的商业创意是有利可图的，以及你赚钱的计划。附上任何证明你的创意有潜力的证据，如用户注册或合作伙伴关系。
以下是商业计划应包含的部分的快速列表，你也可以查看这份商业计划书撰写指南。你的计划应包括：
- 执行摘要
- 公司描述
- 市场分析
- 组织和管理
- 产品或服务项目
- 市场营销和销售策略
- 融资请求
- 财务预测
3. 评估你的财务状况
财务顾问可以查看你的企业和个人财务状况，确定你可能会遇到的障碍。他们还可以提供对各种金融机构及其贷款计划和必要要求的见解，提供个性化建议，告诉你哪些融资选择最适合你的企业需求，并帮助你制定偿还债务的计划，以便你能够长期保持盈利。
如果你不擅长与财务顾问沟通，请花时间评估你的自己的个人信用，这可能会影响你是否符合融资资格以及你获得的利率和条款。许多免费的应用程序和金融账户都可以让你免费查询你的信用评分。
如果你在信用报告中发现任何不准确之处或警示信号，请采取措施纠正它们或减轻其影响。你可以根据需要对错误提出异议、偿还债务或与债权人谈判和解。如果你还没有按时支付账单的习惯，从现在就开始，确保按时支付账单，保持较低的信用卡应还余额，并避免开设不必要的信用账户。
4. 比较不同类型的贷款
评估你的融资选项时，要特别关注还款条件，以及可能影响你还款时间和金额的外部因素（例如季节性淡季），以及每种选择的优缺点。例如，如果你经营着一家没有任何收入的小企业，向朋友和家人筹措资金可能是更实惠的选择，但这种方式不会帮助你建立商业信用。
货比三家，从各种来源获取报价。在签署文件之前，你不会被任何东西锁定。
5. 申请初创企业贷款
现在你可以准备申请了！请收集你的财务报表、税务申报表和商业许可证，以便在申请时随时使用。
查看你的资格和申请要求，并向多个贷款人或组织提出申请。
如果是新企业，还要考虑以下因素：
- 个人担保：许多贷款机构会要求你承诺，如果你的企业无法偿还贷款，他们可以拿走你的个人财产。
- 抵押品：提供自己所拥有的有价值的东西（如设备、库存或财产），有利于贷款的申请。
- 股权融资：有的企业还没有收入，企业主不贷款，而是选择将公司的一部分股权出售给天使投资者或风险投资家。
- 估值：如果你选择通过出售股权来筹集资金，无论是向朋友和家人还是天使投资者，或通过股权众筹平台，都需要对初创企业进行估值。
比较你收到的报价，以确定哪个最适合你。在此阶段，你可以进行谈判，以确保获得最佳条款。
初创企业贷款——常见问题
如何获得贷款以开办自己的企业？
- 计算你需要多少。
- 制定商业计划。
- 评估你的财务状况。
- 比较不同类型的贷款。
- 申请初创企业贷款。
初创企业有可能获得贷款吗？
是的，初创企业有可能获得贷款。由于缺乏既定的信用记录和业绩记录，可能会比较困难，但有许多融资方案可供初创企业选择，包括传统银行贷款、SBA贷款（适用于美国企业）、众筹和商业信用额度。
哪种贷款最适合初创企业？
最适合初创企业的贷款视企业所处行业、融资需求、信用记录和还款能力而定。可选方案有：SBA担保贷款，通常会提供灵活的贷款条款和政府担保，或者替代性贷款机构，这种方式所提供融资的速度可能会更快，且资格要求也不那么严格。
初创企业贷款很难获得吗？
不具备良好业绩记录的新企业可能很难获得初创企业贷款。贷款人在评估贷款申请时通常会评估借款人的信用记录、商业计划、抵押品和行业可行性等因素，而这些在初创企业中可能是有限的。
在美国获得初创企业贷款需要多少信用评分？
通常，670分以上的良好个人信用评分可以提高你获得优惠贷款条款和利率的机会。不过，对于不符合最低信用评分要求或信用记录有限的借款人，也有替代性贷款机构和融资方案可供选择。
*Shopify Capital贷款必须在18个月内全额偿还，并且在前两个6月期内有两次最低还款额。